Ловушка для страхователя

30.08.2009

Континент-Сибирь, №30 (622), август 2009 г.
Автор: Юлия Данилова
(текст приводится с сокращениями)

«Лучший способ на ближайшие 15–20 лет закодироваться от употребления алкоголя — оформить ипотечный кредит». Такое сообщение пришло в редакцию «КС» из Алтайского Долгового Кризисного Консультационного Центра. И дальше шло пояснение: в случае, если причинен вред вашему здоровью и вы стали нетрудоспособным инвалидом, или в вас случайно попала молния, или вы были, например, убиты маньяком — в любом случае при наличии в вашей крови хотя бы минимальной дозы алкоголя страховая компания откажет вам в страховой выплате. Как отмечают участники рынка, число отказов страховщиков по причинам, которые при трезвом рассмотрении ситуации можно было бы назвать нелепыми или анекдотичными, в последнее время становится все больше.

На вопрос «КС», чем вызван такой крик души, представители Алтайского Долгового Кризисного Консультационного Центра ответили, что недавно они столкнулись с бредовыми отказами страховых компаний в выплате. «Жениха убили на свадьбе — несчастный случай. Он оказался чуть-чуть выпивший — ну с кем на свадьбе не бывает! — а у него была взята ипотека…. В итоге страховая компания отказала в выплате, мотивируя это тем, что страхователь был подшофе. Или еще один случай: человек отравился угарным газом, будучи в аналогичном состоянии, — и снова отказ в выплате! Вот и получается, что лучший способ закодироваться — оформить страховку или кредит, который подразумевает ее получение», — пояснили «КС».

Опрошенные участники рынка также отмечают, что количество подобных «нюансов» в страховании в связи с кризисом постоянно увеличивается, так как многие страховщики ищут всевозможные лазейки, чтобы отказать страхователю в выплате.

Комментирует ситуацию Директор по развитию ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок» Игорь Пазинич

Если никакие существенные обстоятельства не остались "за бортом" вышеприведенного рассказа, отказ в выплате является необоснованным. Согласно договору, не является страховым случаем событие, наступившее в результате алкогольного опьянения Застрахованного лица, а не просто во время такового. Одного факта опьянения для отказа в выплате недостаточно, необходимы доказательства, что именно по причине опьянения Застрахованного он погиб.

Почему происходят отказы в выплате? Ответ очевиден: потому что страховая компания не хочет расставаться со своими деньгами. Причем в большинстве случаев ей это легко сходит с рук. В худшем для нее случае клиент взыщет выплату через суд (при этом судебные расходы и незначительные проценты за пользование чужими денежными средствами, которые лягут на страховщика, вряд ли его испугают — суды дело небыстрое, и за это время придержанная сумма выплаты сможет принести ему дополнительный доход). В большинстве же случаев клиент дает волю эмоциям, но на этом все и заканчивается. При этом деньги, которые он должен был получить, просто оседают в страховой компании», —

Как быть клиенту в данной ситуации? Программа «максимум»:

• обратиться к соответствующему специалисту. Это может быть как страховой брокер, так и юрист, специализирующийся в страховом праве, который сможет представить ваши интересы в суде (в случае выигрыша, расходы, которые вы понесете на судебного представителя, вы сможете взыскать со страховой компании), а в ряде случаев, и сможет урегулировать проблему в досудебном порядке;
• направить жалобу на страховщика в инспекцию страхового надзора – если нарушение Ваших прав очевидно;
• поделиться своей проблемой с общественностью (интернет-форумы и пр.). Проблема, конечно, от этого не разрешится, но, с одной стороны, психологически вам станет легче, что немало важно, а с другой – страна должна знать своих «героев» (страховщиков, которые не платят). Сегодня вы предостережете других, а завтра другие помогут советом Вам.

К сожалению, в отдельных случаях и этих мер оказывается недостаточно. Договор страхования может быть составлен так, что страховщик сможет отказать в выплате вполне обоснованно. Например, если в приведенной ситуации страховым случаем, согласно договору, не признавалось бы событие, произошедшее во время алкогольного опьянения Застрахованного лица. Стандартный рецепт – читайте договор – не всегда срабатывает. Во-первых, клиент не специалист в страховании и не в состоянии оценить все подводные камни договора. Даже обычному юристу это, увы, не под силу. Во-вторых, даже если вы увидите недостатки договора, вероятность того, что страховщик пойдет вам навстречу и устранит их, крайне невелика, особенно, если это крупная страховая компания. Да, вы можете пойти к другому страховщику, но в предложенном им договоре, наверняка, столкнетесь с такими же или с другими проблемами.

И страховщиков отчасти можно понять. Как им еще привлечь клиента в ситуации, когда большинство решений о страховании по-прежнему принимается на основании рекламы и размера страховых тарифов? Конечно же вкладываться в рекламу, «заворачивать» свои услуги в более красивую «упаковку» и снижать тарифы. Однако фактически это означает увеличение расходов с одновременным уменьшением доходов, что в долгосрочной перспективе без принятия каких-либо дополнительных мер невозможно.

Частично эта проблема решается за счет повышения эффективности работы компании, оптимизации бизнес-процессов, автоматизации, унификации и т.д. Но в условиях жесткой ценовой конкуренции этого, зачастую оказывается недостаточно. Поэтому в поиске дополнительных резервов снижения расходов многие страховщики приходят к очевидному решению – снижению размеров страховых выплат. Причем задача эта решается на разных уровнях: разрабатываются правила страхования, позволяющие страховой компании уйти от обязанности производить страховые выплаты; при заключении договора допускаются «ошибки», позволяющие в дальнейшем признать такой договор недействительным; при наступлении страхового случая экспертом страховщика занижается размер ущерба, подлежащего возмещению и т.д. В итоге клиент, любой ценой добивающийся минимального тарифа, перефразируя известную поговорку, имеет ту страховку, которую действительно заслуживает.

Увы, во многих случаях такая же участь ждет и клиента, относящегося к страхованию серьезно и понимающего, что приобрести «Мерседес» по цене «Запорожца» невозможно. Крупная страховая компания – это своего рода конвейер. И если этот конвейер выпускает «Запорожцы», то в лучшем случае вы получите «Запорожец» с тюнингом (в рекламных буклетах это называется индивидуальным подходом к клиенту). У вас не хватит ни времени, ни знаний, ни рычагов влияния на страховую компанию, чтобы убедить ее предоставить такую страховку, которая вам действительно нужна.

Как все-таки получить качественную страховую защиту? Во-первых, нужно четко понимать, что страховая компания – это не только улыбающаяся симпатичная девушка, выписывающая вам полис. Это организация со своими коммерческими интересами и специалистами, умеющими эти интересы отстаивать.

Во-вторых, приобретение надежной и качественной страховки – вопрос комплексный, поэтому его решение требует такого же комплексного подхода. Спросите себя, хватит ли у вас знаний и опыта для того, чтобы на всех этапах страхования, от составления договора до урегулирования страхового случая выплаты, разговаривать со страховщиком на одном профессиональном уровне? Хватит ли у вас времени, терпения и практических навыков, чтобы отстаивать свои интересы, если вы столкнетесь с проблемами в получении страховой выплаты. Если хотя бы на один из этих вопросов ваш ответ будет отрицательным, обратитесь к профессионалам, которые с самого первого шага смогут представить ваши интересы по страхованию на должном уровне.

Как уже говорилось ранее, это может быть как юрист, специализирующийся на страховании, так и страховой брокер. Однозначно сказать, кто лучше, нельзя. От хорошего юриста будет гораздо больше толку, чем от плохого брокера. Однако, при одинаковом профессиональном уровне страховой брокер, безусловно, предпочтительнее. Целый ряд важных действий, направленных на заключение договора страхования и его обслуживание, может производить только страховой брокер. Ни страховой юрист, ни кто-либо другой не имеет права их осуществлять. Кроме того, имея те же знания и опыт в области страхового права, что и страховой юрист, брокер обладает гораздо бóльшей информацией о самом страховом рынке, профессиональным участником которого является. Именно знание конъюнктуры рынка, его региональной специфики и особенностей функционирования тех или иных страховых компаний позволяет получать оптимальные результаты.

Следует, однако, иметь в виду, что страхование через брокера уже «входит в моду», и некоторые недобросовестные участники страхового рынка начинают называть себя страховыми брокерами, фактически таковыми не являясь. С другой стороны, многие страховые брокеры ограничиваются только тем, что продают полисы ряда страховых компаний, выступая, по сути, в роли страхового агентства.

Мы рекомендуем при выборе страхового брокера придерживаться следующих правил:

1. Не забывайте требовать от брокера предоставления соответствующей лицензии. При отсутствии таковой осуществление страховой брокерской деятельности является незаконным.
2. Убедитесь, что страховой брокер будет защищать ваши интересы на всех этапах страхования. Соответствующие услуги должны быть прописаны в договоре с брокером.
3. Одна из важнейших характеристик страхового брокера - его профессионализм. Узнайте, сколько лет брокер занимается страховой брокерской деятельностью, кто является его клиентами, как отзываются о брокере независимые эксперты (публикации, награды за участие в конкурсах). Попросите брокера на конкретных примерах показать, какие преимущества вы получите от работы с ним.

Руководствуясь вышесказанным, вы сможете найти партнера по страхованию, который при любых изменениях на страховом рынке предоставит вам надежную страховую защиту на наиболее выгодных условиях.

<< Наши Публикации