Имущественное страхование: краткое руководство для страхователя (продолжение)

17.05.2005

Экономический еженедельник "Эпиграф" №17 (517) от 23.04.2005
Продолжение. Начало в «Эпиграфе» № 15

Нередки случаи, когда страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае, если стороны не согласовали иной порядок, выплата страхового возмещения производится в пропорциональном соотношении страховой суммы к страховой стоимости. Поэтому, если вы заключаете договор страхования в расчете на то, что выплата не будет по какой-либо причине уменьшена, необходимо проверить соответствие страховой суммы страховой стоимости, либо (и это, пожалуй, более правильно) оговорить в договоре, что выплата будет производиться без применения пропорционального сокращения. Добавим только, что такое условие обычно несколько удорожает страховку.

В случае страхования имущества и предпринимательского риска они могут быть застрахованы от разных рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Наконец, необходимо отметить, что установленную в договоре страхования страховую стоимость можно оспорить только в том случае, если страховщик, не воспользовавшийся своим правом произвести оценку страхового риска, докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Другими словами, страховщик, произведший оценку риска, оспорить страховую стоимость не может. Однако спор может возникнуть в случае, если страховая сумма существенно ниже страховой стоимости, а последняя в договоре указана не была. В этом случае в интересах страховщика требовать пропорционального сокращения страховой выплаты, ссылаясь на разницу между страховой стоимостью и страховой суммой. Во избежание таковых споров указывать в договоре страхования страховую стоимость крайне желательно.

Следующее условие, которое должно быть согласовано при заключении договора страхования, – страховой случай. Т.е. то событие, с которым связана обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Страховой случай должен обладать важным свойством – случайностью. Безусловно, случайность – понятие трудноопределимое. В данном случае предполагается случайность субъективная, т.е. невозможность для лица предвидеть определенно наступление того или иного случая. Страховой случай, как правило, событие предусмотренное, но все же с определенной долей вероятности. Так, вероятность дорожно-транспортного происшествия реальна, но, вместе с тем, наступление этого события не предоп-

ределено. Поэтому застраховать свой автомобиль на случай ДТП, происшедшего в процессе его эксплуатации, можно. А вот разрушение автомобиля при его сбрасывании с высокого моста, напротив, предопределено. Поэтому застраховать автомобиль на случай его повреждения при сбрасывании с моста нельзя. В этой связи следует отметить, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя.

Наконец, последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. По общему правилу, если иное не оговорено сторонами, договор вступает в силу после уплаты страховой премии. Однако на практике стороны могут согласовать и условие об отсрочке уплаты премии, а также ее рассрочки. При заключении договора страхования следует обратить внимание на те последствия, которые наступают при просрочке очередного взноса страховой премии. Нередко в договорах встречаются условия, согласно которым договор страхования при просрочке уплаты очередного взноса прекращается или приостанавливается. При этом нередко страхователь просто упускает из своего внимания необходимость вносить очередной взнос, и затем совершенно неожиданно сталкивается для себя с весьма печальными последствиями. Предусмотренный законом вариант более мягок: в случае, если страховой случай наступил до уплаты просроченного взноса страховой премии, недоплаченная часть страховой премии удерживается из суммы выплаты страхового возмещения.

Интересной особенностью в части сроков действия договора обладают договоры страхования ответственности. Нередко в таких договорах имеется условие, согласно которому и наступление ответственности, и предъявление страхователю соответствующего требования потерпевшим должны произойти в течение срока действия договора страхования. А срок этот устанавливается в один год. Вместе с тем, возможный срок предъявления требований потерпевшего, согласно закону, составляет обычно три года. На практике это означает, что, даже заключая в течение трех лет договор на описанных условиях, страхователь не получит страховой защиты: ведь ответственность может наступить в первый год страхования, а претензия будет предъявлена во второй или в третий. Поэтому при страховании, например, профессиональной ответственности, необходимо требовать от страховщика четкого указания в договоре срока его действия, предусматривая (и прописывая это однозначно в договоре), что срок этот покрывает и период наступления ответственности, и период исковой давности.

Как и любой гражданско-правовой договор, договор страхования определяет порядок взаимодействия сторон, их взаимные обязанности. Как правило, договор не создает обязанностей для третьих лиц, не являющихся сторонами договора. Есть, правда, единственное исключение. В случае, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, на него могут быть возложены обязанности, исполнение которых необходимо для получения страховой выплаты. К примеру, при страховании ответственности страхователя выгодоприобретателем всегда является потерпевший. При этом для того, чтобы он мог получить страховое возмещение, он, как минимум, должен объявить о своем намерении это сделать. Как правило, на выгодоприобретателя в таком случае возлагаются и обязанности по обоснованию размера убытка.

Вообще, порядку взаимодействия сторон при заключении договора страхования нужно уделить особое внимание. Так, нередко основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения является невыполнение страхователем каких-либо обязанностей по договору страхования. Учитывая, что некоторые обязанности должны быть исполнены в строго установленный срок, невнимательное отношение к этим условиям договора может иметь самые печальные последствия.

Приведем в качестве иллюстрации пример. По договору страхования застраховано от рисков ущерба и угона транспортное средство. В обязанности страхователя включены, наряду с прочими, предоставить поврежденное транспортное средство страховой компании для осмотра до проведения ремонта. Произошло страховое событие – дорожно-транспортное происшествие. На следующий день автомобиль был поставлен на ремонт, который был завершен уже на следующий день (повреждения были незначительные). Срок на уведомление страховщика о страховом случае – три дня. Страхователь, рассчитывая минимизировать срок получения страховки, обратился в страховую компанию с уведомлением и предоставил в подтверждение размера убытка сметы и платежные документы на ремонтные работы (как это и предписывалось договором страхования). Страховая компания, рассмотрев представленные документы, правомерно отказала в выплате страхового возмещения, сославшись на пункт правил, дающий основание отказать в выплате страховки при неисполнении страхователем предусмотренной договором обязанности.

В настоящее время существует практика, когда страхователю выдается памятка страховщика о том, что нужно делать при наступлении страхового случая. Конечно, это удобно, и однозначно свидетельствует о заботе страховщика о своих клиентах. Но, тем не менее, это не освобождает от необходимости внимательно изучить условия договора страхования. Ведь в случае возникновения судебного спора именно договор, а не памятка, будет играть решающую роль.

Важный момент при взаимодействии страхователя со страховщиком – документальная фиксация процесса взаимодействия. Так, любая информация, передаваемая по телефону (например, о страховом случае), должна в возможно более короткие сроки дублироваться письменно. Любой письменный документ, направляемый в страховую компанию, должен изготавливаться в двух экземплярах: при передаче документа на втором экземпляре делается запись о принятии документа, указывается должность и фамилия принявшего сотрудника, дата, время и подпись.

Выплатив страховое возмещение, страховщик получает в объеме произведенной выплаты те же права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, что имел к этому лицу и сам страхователь (выгодоприобретатель). Такой переход права требования называется суброгацией и иногда (не совсем правильно) – регрессом. В соответствии с законом, страхователь или выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, и сообщить все известные ему сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Отказ страхователя или выгодоприобретателя от выполнения этой обязанности влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. На это правило следует обратить особое внимание, ведь нередко, застраховав имущество, страхователь ошибочно полагает, что может не утруждать себя сбором необходимых справок, подтверждений, экспертных заключений и т.п. Все эти документы являются необходимыми доказательствами для предъявления требования виновнику ущерба и зачастую получить их может только сам страхователь.

На практике многие договоры страхования включают условия о том, что к каким-либо лицам суброгация не применяется (например, к родственникам страхователя, его работникам и т.д.), но условие о неприменении суброгации к лицам, умышленно причинившим ущерб, недействительно.

Завершая этот краткий обзор, отмечу, что в нем затронуты лишь самые основные моменты, которые необходимо принимать во внимание при заключении договора страхования. Однако даже этот краткий экскурс в страховое право сможет помочь страхователю избежать некоторых типичных ошибок и заключить надежный договор страхования. И, наконец, последний совет, который хочется дать всем, довольно универсален. Помощь юриста, брокера, посредника всегда гораздо более эффективна до наступления проблем, чем тогда, когда проблемы эти уже возникли.

Юрисконсульт ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок»

<< Наши Публикации